Как начать копить на пенсию, даже если у вас финансовые сложности

Вы не тот счастливчик, у которого уже есть стабильный пассивный доход? Значит, однажды неизбежно спросите себя, сколько нужно накопить перед выходом на пенсию. Мысль о том, что денег окажется мало или они закончатся, действительно пугает людей.

Пенсионное планирование – это когда мы продумываем сценарии будущего, пусть его и трудно предсказать. В каком возрасте я хочу перестать работать? Сколько рассчитываю прожить? Какой доход инвестиции могут принести на пенсии? Как часто я собираюсь путешествовать? Буду ли жить в собственной квартире или продам ее?

Fidelity, одна из четырех крупнейших в мире компаний по управлению активами, вывела правило для клиентов. Оно гласит, что нужно постараться сберечь:
- один размер годового дохода к 30 годам;
- два годовых дохода к 35 годам;
- три годовых дохода к 40 годам;
- четыре годовых дохода к 45 годам;
- шесть годовых дохода к 50 годам;
- восемь годовых дохода к 60 годам;
- десять годовых доходов к моменту выхода на пенсию *
(* Fidelity предполагает, что это будет возраст 67 лет).

К примеру, если вы живете в России, имеете доход миллион рублей в год, и вам исполняется сорок лет, то вы должны иметь уже порядка трех миллионов в «пенсионном капитале».

Сила капитализации

Чем раньше начнете копить деньги, тем меньше придется откладывать каждый месяц. И тем вернее можно рассчитывать на проценты от капитала. К примеру, 20-летний юноша, который ежемесячно выделяет 200 долларов на инвестиции с доходностью 7% годовых, к 65 годам станет долларовым миллионером.

А тот, кто начал поздно, каждый месяц вынужден откладывать больше, чтобы к пенсии достичь финансовых целей, и меньше получит от капитализации процентов.

Это вообще реально?

Сегодня у значительной части молодежи трудности с тем, чтобы отложить хоть сколько-нибудь – какие уж тут два годовых дохода к 35-ти!

Из года в год дорожает образование. Цены на недвижимость бьют рекорды. Зарплаты, как правило, индексируются мало или не растут вовсе. Проценты по кредитным картам тоже не радуют.

Итак, вы платите за обучение в вузе, за аренду квартиры, у вас долг по кредитке – разве реально накопить приличную сумму в следующие семь-десять лет?

Как начать копить деньги в любом возрасте

Многие инвестиционные советники рекомендуют сделать следующие шаги.

Во-первых, если государство или работодатель предлагают поучаствовать в софинансировании вашей пенсии, то немедленно соглашайтесь, такую выгоду упускать не стоит. Аналогом в России будет, например, разработанная Минфином программа долгосрочных сбережений, в конце апреля 2023 года одобренная на заседании правительства.

Но давайте вернемся к вопросу, откуда возьмутся сбережения и инвестиции каждый месяц, если вы едва способны оплачивать свои счета.

Будьте готовы чем-то пожертвовать и проявить находчивость

Примером для этого послужит история американского парня Дрю, адепта движения F.I.R.E* (* financial independence, retire early или финансовая независимость, ранняя пенсия). Уже к 30 годам тот сумел скопить 650 тысяч долларов, использовав каждое свое жизненное преимущество. Дрю окончил колледж с долгом в 25 тысяч долларов, но нашел хорошую работу в коммерческой недвижимости.

Вот что помогло ему быстро сколотить капитал:

- вместо того чтобы снимать квартиру, он жил с родителями;
- ездил на работу на велосипеде, отказавшись покупать машину;
- подрабатывал.

Следующий шаг: все накопленные на тот момент сбережения Дрю потратил на первоначальный взнос за дом с тремя спальнями. Две из них сдал в аренду, чтобы покрыть расходы по ипотеке.

Далее парень купил второй дом с четырьмя спальнями, более дешевый, но требующий ремонта. И вскоре сдал в аренду весь первый дом и три из четырех спален во втором, свежеотремонтированном. Тем самым он буквально запустил машину по притоку денег в личный бюджет. Богатство растет по принципу снежного кома, который в итоге может превратиться в лавину.

Легко вообразить, каково было Дрю, когда он жил в родительском доме и вставал до зари, чтобы перед офисом успеть на подработку. Однако грамотные решения позволили ему увеличить свою ставку сбережений до 80% от дохода, что и стало основным катализатором его накоплений. Урок здесь заключается в том, чтобы пользоваться каждой возможностью, которая вам выпадает в жизни.

Люди нередко оказываются в еще более сложных ситуациях. Вы без конца убеждаете себя, что «лишних» денег нет. Задумайтесь: а все ли способы улучшить финансовую ситуацию вы использовали? Если это получилось у Дрю и многих других, то получится и у вас.

Конечно, российские условия отличаются от других стран. Представим в роли Дрю нашего Андрея: он точно так же мог жить с родителями, ездить на велике на работу и подрабатывать курьером. Но вместо коттеджей оперировал бы, скорее, квартирами-студиями либо дробил большую квартиру на несколько помещений с отдельными санузлами и сдавал бы их в аренду.

Обстоятельства в разных странах могут быть разными, но путь к финансовому благополучию один: уменьши расходы, повысь заработки и грамотно вложи накопления.

В статье используются материалы: Fidelity, Making of a Millionaire

Автор статьи Юрий Пученькин